Arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp

Weet u waarom bijna elke ondernemer een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten? Zelfstandig ondernemers zijn namelijk zelf verantwoordelijk voor hun inkomen. Omdat zij veelal geen lasten afdragen aan sociale zekerheid, hebben zij bij langdurige ziekte of invaliditeit ook geen recht op een uitkering. Denk hierbij aan:

• ZW,
• WIA en
• Wajong

Om niet het risico te lopen dat uw inkomen weg zou komen te vallen bij arbeidsongeschiktheid, kunt u zich hiertegen verzekeren. Tot 1 augustus 2004 was iedere zelfstandige verplicht zich te verzekeren onder de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen (WAZ). Sindsdien is een arbeidsongeschiktheidsverzekering vrijwillig af te sluiten bij een zelf te kiezen verzekeraar.

De kosten

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een relatief dure verzekering. De maandelijkse premie ligt gemiddeld tussen de €60 en €200. Deze kosten zijn afhankelijk van verschillende factoren. Het risico op arbeidsongeschiktheid dat uw beroep met zich mee brengt zal hoger zijn wanneer u metselaar bent dan wanneer u boekhouder bent. Ook uw leeftijd bij aanvang van de verzekering speelt mee in het risico dat u loopt op arbeidsongeschiktheid en dus de hoogte van het premiebedrag. Naar aanleiding van uw wensen met betrekking tot de dekking en de uitkering wordt de rest van de premie opgebouwd. Denk hierbij aan het arbeidsongeschiktheidscriterium dat de verzekeraar hanteert (alleen voor het eigen beroep of ook voor ander passend werk), de wachttijd voor het starten van de uitkering (het zogenoemde eigen risico) en het te verzekeren bedrag. De premie is vaak wel geheel of gedeeltelijk fiscaal aftrekbaar.

De dekking

De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een schadeverzekering met als doel de continuïteit van uw inkomen te waarborgen wanneer u zelf niet meer in uw inkomen kunt voorzien doordat u arbeidsongeschikt bent geraakt. De meeste verzekeraars zullen uw inkomen tot ongeveer 80% verzekeren. De voorwaarden en dekking zullen echter verschillen per verzekeraar en type verzekering.

De noodzaak: wel of geen AOV?

U kunt er zelf voor kiezen een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten bij een verzekeraar. Maar wat is nu de noodzaak van deze verzekering? En wegen de kosten wel op tegen de baten? U kunt ook zelf geld op zij zetten om een buffer te hebben wanneer u (tijdelijk) niet meer kunt werken. Voor veel ZZP’ers is de vraag al dan niet een AOV af te sluiten een dilemma: de kosten zijn hoog, maar in het geval van ziekte kan het leven in armoede de consequentie zijn. Wat gebeurt er wanneer u arbeidsongeschikt raakt en u heeft geen AOV?

U bent aangewezen op uw eigen vermogen en/ of het inkomen van uw partner. Heeft u geen eigen vermogen (meer), dan kunt u aanspraak maken op het Besluit Bijstandsverlening Zelfstandigen (BBZ). Hierbij wordt onder meer gekeken naar de levensvatbaarheid van uw bedrijf, uw eigen vermogen en het inkomen van uw partner. Komt u niet in aanmerking voor een BBZ-uitkering, dan zult u uw bedrijf moeten beëindigen om een uitkering op basis van de Wet Werk en Bijstand (WWB) aan te vragen. In deze aanvraag wordt echter ook gekeken naar uw eigen vermogen, waartoe onder meer de waarde van uw auto en uw koopwoning (voor een deel) worden gerekend. De gemeente kan op basis van deze berekening besluiten een zogeheten krediethypotheek op uw huis af te sluiten, waarbij u een bijstandsuitkering krijgt op basis van een lening met uw woning als onderpand.